マイホームが欲しいけど住宅ローンが不安…そんな方はこちら！【武長】我慢も努力も根性もいらない資金計画を知って下さい | ライフプランを考え建物を購入いただけます

「ご返済のご予算は」「今払っている家賃が〇万円だから同じくらいで」よく聞かれる返済のご予算です。これは危険な考え方です。なぜかと言うとモノ、意味合が違います。１００円と1ｍどちらが大きい？というくらい違います。ローンは金利の影響を受けるもの、家賃は反対に金利の影響を受けないものです。例えば金利0.65％で4,000万円を35年返済で借りられたとしましょう。その場合、月々の返済額が79,880円です。「今家賃80,000円払っているからそれで大丈夫です。」となります。この時返済金額の内訳は元金が63,630円、金利が16,250円です（元利均等返済）。その後金利が上昇して1.5％になったとき月々の返済金額は91,855円で内訳は元金が54,355円で金利が37,500円です。さらに金利が上昇し2.5％になると月々が107,248円で内訳が元本44,748円で金利が62,500円です。返済金額の上昇により家賃より高い返済額になるのはもちろん、元本を金利が追い越すという状況が一番怖いですね。法律で返済金額は5年間は据え置きになるとされています。決まった返済金額の元本と金利の内訳を変えて5年間は対応します。5年経過後に返済金額が上がるわけですが、これも法律で今までの返済金額の25％増が最大とされています。上記の計算の当初の返済金額が79,880円です。この25％増しの金額が99,850円です。もし5年以内に計算例の通り金利が上昇した場合に金利を先に払うと元本が不足します。返しても返しても借金が増えていく現象”エンドレスローン”の発生です。もっと返済すればいいのでは？とお思いになるかもしれませんがダメなんです。これ以上払ってはいけないと法律で決まっています。対策としては繰り上げ返済などでしょうか。家賃とローン返済は一緒に考えてはいけませんん。別の考え方があります。しっかり考えていきましょう。

住宅ローンの不安は？と聞くと「旦那がある日突然なんてことになったら…」ということをお聞きします。主債務者の死亡が不安ということですね。稼ぎ頭のご主人の突然のご不幸は不安ですよね。でも大丈夫！というと世のお父さん方に怒られてしまいますがお金という意味でお話します。これはご存知の方もいらっしゃると思います。団体信用生命保険（以下団信）というものに加入できます。これは債務者が死亡、四肢の欠損、植物状態、高度障害、障碍者認定などされた場合に住宅ローンの残債を保険で返済してくれるというものです。ご主人様方、安心して下さい。万が一の時でも家はご家族に残せます。最近は4大疾病特約や8大疾病特約、夫婦連生特約なども付けることができます。民間金融機関の住宅ローンの場合には基本的な団信は保険料が金利に含まれています。特約を付けると金利に反映される仕組みとなっています。なので、住宅ローンを借りるというタイミングは生命保険等の見直しのタイミングとなります。保険の補償対象から衣食住のうち住は省くことができます。

また、リストラ・倒産・失業が不安という方も多いですよね。これ、賃貸だとしたら怖いです。収入が無くなり家賃の支払いが滞って3か月ほどしたら「出ていけ！」となります。その日から住所不定の暮らしになります。ですが、持ち家の場合は違います。住宅ローンの支払いは一定期間滞ってもいきなり取り上げられることはまずありません。ちゃんと働けるようになったら返しますと説明すれば、ある程度は待ってくれます。期間の延長はできませんんが、残り期間で割り振って返済する前提で一定期間は待ってくれます。なので住居は守れます、住所不定で再就職はきついですが持ち家の信用がありますから、再就職も困難ではないでしょう。お父さんも頑張れますよね。

なので住宅ローンを返済するという意味のうえで、債務所の死亡やリストラ、倒産、失業も脅威ではありませんん。

究極的に住宅ローンの返済では脂肪も怖くないとすると何が一番のリスクなのでしょう？それは…病気です。インフルエンザとか盲腸とかではなく、入院して1ヶ月、3か月、1年経っても治らない…回復、社会復帰の見通しがつかない…。これです。これが怖いんです。入院が長期化して社会復帰の見込みがつかない。勤務先からも退職せざるを得ない。こうなると金融機関も手を引かざるを得ない状況になってきます。働けるようになったら返済しますからと言っても、その見込が無いわけですから。ポックリなんて言いましたがそういった意味ではポックリ逝ければその方が良いとも言えます。いつまでも治らない死ねない…。この状況が怖い状況です。これに対して打つ手としては入院保険です。でもこの入院保険、期間があります。ひとつの病で30日間迄とか60日間とか。たとえ入院期間240日までを保証としていても1回の入院。病気での入院期間の上限が30日だとすると240日間保証してもらうには8種類の病気やけがを連続で8回。各30日の入院をしなくてはなりません。この病気リスクを回避するためには一つの病気で連測730日間が保証される入院保険が必要です。2年間ですね。2年間入院して治らない場合、そんな状態ではほとんどの場合障害とされます。障碍者認定の対象となります。そうです。団信が効くんです。でも、入院保険は退院後の給付では？となりますが、その間の医療費や生活費は私たちが加入している社会保障でやりくりする方法があります。

もうひとつ怖いもの。それは巷でまことしやかにささやかれているノウハウです。「金利を圧縮するために返済期間は最短に」「借入金額を最小にするために自己資金は最大限に、親の支援も最大限に使う」「生命保険に加入していれば団信には加入しない」長期固定のフラット35などは団信の加入は任意です。だからこの分も節約しようというわけですね。これを守ると悲惨な目に遭う可能性があります。こういったノウハウを信じてしまうことも非常に怖いことなんです。ダメ！絶対！レベルです。