住宅ローン５０年返済時代突入！【武長】金利上昇傾向の今、長期返済の住宅ローンの選択は！ | ライフプランを考え建物を購入いただけます

一昔前、住宅ローンの返済期間は20～２５年が主流でした。それは３５年になり、昨今では５０年となってきました。返済期間が長ければ長いほど、ライフプランは立てにくくなります。そして現在は金利が上昇基調です。先まで見越せて金利を挙げたくないとなると選ぶべきなのは固定金利の住宅ローンです。代表的なところではフラット５０です。金が明らかに低いとき、それは固定金利選択のタイミングです。つい数カ月前まで日本はゼロ金利、金利のない世界でした。この状態であるときにさらに金利が下がることはあるでしょうか。また、今後現在の変動金利の住宅ローン金利が下がることはあるでしょうか。日銀は政策金利を上げようとしています。そうです。金利は上がる可能性しかないんです。そう考えると少しでも金利が低いうちに固定金利を選択して長い返済期間の返済金額を安定させるべきですよね。

では変動金利を選ぶタイミングはどこかというと、金利が明らかに高い時です。しかもこれから金利が下がるというタイミングです。住宅ローンは商品ですから競争原理が働きます。各金融機関は貸し出したいのです。だからゼロ金利の今までは、各金融機関ともに金利を下げて顧客を獲得することに一生懸命でした。結果0.5％を下回る商品まであったのです。それが今では1.55％前後でそこからキャンペーン割引を適用している感じですね。1.55％でも超低金利と言って間違いはありません。バブルと言われた頃の民間金融機関の住宅ローン金利は10％であったこともあります。国の融資の住宅金融公庫の基準金利も5.5％でしたから。そうすると今は変動金利で５０年の返済期間を組むべきでしょうか。どうでしょうか。

フラット50の最終返済年齢は80歳です。お一人で返済されようとすると30歳までにお借入をすることになります。お子さんとリレーをすることも可能です。でも50年間のライフプランを全部組んでおくことって難しいですね。なので豊かな暮らしを送るコストを基準に計画します。それに対して返済しても大丈夫な金額を計画します。そうすればいくら借りられるか、借りても大丈夫な金額が分かります。そこを基準にマイホームのご予算を決めれば、50年間頑張って返済し続けることにはならなさそうです。お子様の教育費のピークや老後は時期的な計画ができます。しかし、80歳まで返済を続けると考えると…気が重いです。一説には80歳までの返済で住宅ローンを組んだ方10人の内、最後まで返済される方は2名と言われます。あとの8名は団体信用生命保険で返済されている。つまりこの世を去られているということです。また世帯減少の今、出生率もご夫婦で1名という時代です。将来的に家が余ります。その際には不動産をご売却になり返済に充てるということも選択肢です。これも計画できますね。長い返済期間、住宅ローンと共存してしっかり計画していきましょう。