金利上昇傾向の今選ぶ住宅ローン【武長】今現時点で選ぶべきなのはコレ！ | ライフプランを考え建物を購入いただけます

1983（昭和58）年の大蔵省通達等により行われてきた金利や商品設計などの規制が1994年７月末をもって廃止され、同年８月以降、完全に自由化されました。住宅ローンの自由化です。当時の住宅ローン変動金利は4.7％でした。それが翌年同月3.1％、2019年には2.95％です。1994年に35年返済の場合には完済は2029年です。この方が変動金利の住宅ローンを組んでいたらすでに完済されていると考えられます。それは月々の返済金額の内訳である金利と元本の割合が変わるからです。金利が下がっていくということは返済金額に占める元本の割合が増えていく、元本の減少が早まるということです。毎月返済が加速している状態です。住宅ローンの商品構成が自由化するということは商品の競争が始まるということですよね。そしてバブルが崩壊して経済情勢が悪化していくということは金利が下がるということでもあります。金利が高い状況にあり、これから金利の加工が見込めるときに選択すべきなのは返送金利の住宅ローンなのです。

「金利がある世界」という言葉を耳にします。そうです。1999年から「ゼロ金利」「マイナス金利」と言われる時代に入りました。住宅ローン金利も下がり続けました。その結果住宅ローン変動金利が0.5％を割り込むところまで来ました。一的に考えてこれより金利が低下することは考えられるでしょうか。金融機関が企業である限りあり得ませんよね。ということはこの時すでに金利は下がる要素はなく、上昇リスクしかないということになります。経済状況によりいつ上がるか分からない。金融機関もその金利では企業を維持できない。となったら上がるしかないのです。円安、物価上昇を抑えるために日銀は政策金利を上げる必要があるとしています。そんな今、長期固定金利のフラット35の2026年3月で最も多い商品の金利が2.25％です。35年間金利がこれ以上にはなりません。これから金利が上がるというこの時期、選ぶべき住宅ローンは固定金利と言えないでしょうか。

変動金利、固定金利を選択する基準についてお話ししましたが、これは現時点での判断基準の一つです。それに変動金利が急上昇することは、すでに返済されているご家計の破綻や返済困難事案の発生につながるのでないと思われます。例えば、10年以内に大幅に繰り上げ返済できる財源が確保できている場合などは変動金利での検討もありですね。また、50年返済などを組まれる場合には、その長い期間内に経済情勢の変動があると考えられます。その場合には期間中の借り換えなども考えられます。ケースバイケースでの要素も住宅ローン選びでは大切です。情報のアンテナは立てておく必要があります。いずれの場合においても事前の資金計画の重要性が増しています。資金計画とは気に入った物件を購入するための資金繰りではなく、豊かな暮らしを維持していく計画のことです。住宅ローン選びはそのためのノウハウの一要素にすぎません。様々なノウハウやロジックが必要になります。「どうしたら？」という方、ご相談下さい。一緒に資金計画を立ててみませんか。いつでもご利用下さい。