住宅ローンで苦しむ人・苦しまない人【武長】分け目は計画の正しさです！間違ったらしんどいことになりますよ | ライフプランを考え建物を購入いただけます

とても多いマイホーム購入のパターンでは、家を買おうとなると情報が大切だということで、物件情報をたくさん集められます。いろんなノウハウでも業者に問い合わせてもそう言います。その中から物件をいくつか選んで、実際に見に行って絞っていきます。同時に金融機関にも相談します。「ウチでいくらくらい貸してもらえますか？」「○○様なら△千万円まで大丈夫です」「よし！それまでの金額で選ぼう」となっていよいよ買う家を決定します。「銀行で△千万円貸してくれるし、返済金額も頑張れば大丈夫だし、これに決めよう！」と購入を決定。さぁ！返済だとなり、巷のノウハウでは自己資金をたくさん使って借入金額を最小にして、返済期間も最短に。繰り上げ返済もどんどん行いさらに返済期間を短縮する。そうすれば支払う金利が減ってお得ですとのこと。この方は金融機関で貸してくれる金額を借りてしまったので、繰上返済を頑張ってメリットを出そうとしています。貯蓄もしない、遊びも我慢で貯めては返しを繰り返します。それはしんどいですよ。いくら気合根性と言っても３５年、４０年も続くでしょうか。もし、病気で入院なんてことになっても貯蓄ありませんから困りますね。医療保険があるって言っても、至急は退院後です。社会保障制度が利用できれば良いのですが。このパターンは家を買うことをゴールにして失敗するパターンです。金融機関が貸してくれるといった△千万円というのは、この方の年収で借り入れられる金額の上限のことです。目いっぱいで借りて頑張らないと返せない返済金額で組んだことになります。本来はマイホームで暮らしていくその先のゴールを見ていなければいけなかった。なので物件探しも失敗していることになります。「家買ったらきつくなった」正しいことを正しくやってきたつもりがそういった結果になる。とても多い事例ですね。

では、成功に導くノウハウはあるのでしょうか。と言えば答えはイエスです。その一例をご紹介します。家を買うぞ！となったらまず資金計画を立てます。これから金利が上昇することが予想される現在、安全に組んでも大丈夫なのは固定金利の住宅ローンです、とは言っても現在変動金利は0.65％くらいです。対して固定金利のフラット35などは低いもので1.8％前後。変動の方が得じゃんというかも知れませんが、日銀が段階的利上げを宣言している今、明らかに低金利の今は固定金利も低いうちに固定を選択するのが理想的です。そして返済金額ですが、収入を年収５００万円を境に返済比率というものがあります。５０0万円以下の方は３０％まで、それ以上の方は35％までとなっています。諸説ありますが奥様を専業主婦としてお子様２人を扶養していく家計を維持する基準とされています。そこから逆算して借り入れられる金額があなたが借りてもいい金額です。ご予算はそこに抑えましょう。貸してくれる金額ではなく借りてもいい金額に抑えることが大切です。ここまでの作業で予算が決まりましたから、購入物件の候補を絞っていきます。物件情報は紺の範囲に限って収集すれば大丈夫です。余分なものは必要ありません。その中にご要望をかなえる物件があれば、それが買うべき物件、買ってもいマイホームです。そして繰り上げ返済はしません。固定金利だから最後の最後まで金利は変わりませんから必要がありませんね。そのご予算があれば貯蓄して下さい。返済と貯蓄以外のお金は全部使いましょう。使えるんです。趣味や遊びも我慢しないで大丈夫。気合根性も必要ありませんね。巷には様々なノウハウがありますが、借りてもいい金額の住宅ローン、返しても大丈夫な返済額はあなただけの数値です。世間で聞かれる「ローン地獄」はその数値を見出さずに、計画的に進めたつもりが実は無計画だった方が陥る状況です。そうならないためにも流されずにご自身の資金計画から始めましょう。

失敗例と成功例を挙げました。でも例外もあります。それは、将来的に相続する予定の財産があるから繰り上げ返済で短期返済が見込めるとか、あと数年でお子様が大学を卒業するので教育費等がかからなくなるなどの事情がある方は先の２例には当てはまらないかもしれません。その場合にもやはりその方専用の資金計画を立てます。これからの皆さんには前述の通り固定金利の商品をお勧めします。また、返済期間は最長にして自己資金はなるべく使わないで下さい。偏差期間が短い方が得と言います。確かに得でしょう。でもこういう風に考えてみて下さい。２５年返済だと月々１０万円、３５年返済だと月々８万円だったとします。３５年返済を選択して月々余剰となる２万円は貯蓄します。３５年で８４０万円、0.15％くらいの利息が付いて1,300万円の貯蓄ができます。借金が終わったときに金利分は得しましたが手元に何も残らないケースと、金利はたくさん払って損をしたけど完済した時に手元に1,300万円が残るケース…どちらがいいですか？そういうことなんです。住宅ローン返済は損得で考えないで下さい。もっと大切なのは危険回避、リスクヘッジです。生命保険の見直し、家計管理の見直しなど様々なノウハウ、ロジックを取り入れて資金計画を立てていきます。「マイホームはまだ」という方にも資金計画はお勧めです。家計管理の見直しにもなります。資金計画のご相談は無料で承ります。もちろん体験でも大丈夫です。いつでもお気軽にご利用下さい。お待ちしています。